Как да заличим лошо ЦКР – възможности за правна защита

Централният кредитен регистър (ЦКР) представлява база данни, която се поддържа активно от Българската народна банка (БНБ). В нея се съдържа информация за всички кредити на физически и юридически лица, които са отпускани от банки и финансови институции на територията на България.

Информацията, която може да се извлече от ЦКР, включва:

• Текущи и погасени кредити на дадено лице/фирма;
• Просрочия – вписани са дори и тези, които са в рамките на няколко дни;
• Преструктурирани задължения;
• Образувани съдебни производства и принудително събиране.

Най-често тези данни се извличат, за да послужат пред различни финансови институции за отпускането на нов кредит – по този начин банките например могат да преценят дали дадено лице, било то физическо, или юридическо, представлява твърде голям риск.

Информацията от Централния кредитен регистър може да послужи също и при съдебни дела, както и при заемането на определено работно място.

Лошо ЦКР – какво е това

Лошо ЦКР има всяко физическо или юридическо лице, което има отбелязани забавени плащания по кредит, които могат да се видят именно от записаните данни в Централния кредитен регистър. Макар да става дума за вече изплатено задължение, в регистрите на ЦКР ще бъде отбелязано всичко – закъсняла вноска, просрочие по кредитна карта, закъснение по изплащането на кредита – всички тези неща оставят следа, която е видима до 5 години.

Казано по друг начин – всяко едно такова вписване показва, че е имало някаква нередовност в погасяването на кредита, а банките и финансовите институции не гледат с добро око на това.

Кандидатстването за кредит, лизинг, ипотека и т.н. изисква проверка на ЦКР, а ако е налице негативна информация, банката може:

• Да откаже финансиране;
• Да ви одобри при по-лоши условия;
• Да изиска поръчител или някакъв вид обезпечение;
• Да откаже да разгледа останалите документи, които сте подали при кандидатстване.

Както вече споменахме, лошото ЦКР важи до 5 години – това означава, че тази „негативна кредитна репутация“ не е завинаги и просто може да ви забави с известно време.

Заличаване на лошо ЦКР – възможно ли е

Простият отговор е – да. Възможно е заличаването на лошо ЦКР, но при определени условия. В тези случаи можете да изискате коригиране на данните в регистъра или съдебна защита, ако се налага.

Грешно подадена информация от банката може да бъде причината за лоша кредитна история. Не е нещо нечувано – в банките също правят грешки, които обаче могат да струват нервите ви. Ако банката или кредитната институция е подала неправилна информация, грешката лесно може да бъде коригирана – чрез възражение до финансовата институция, като изпратите сигнал на БНБ, както и чрез предприемане на съдебни действия, ако е необходимо.

Нарушаване на сроковете за съхранение на информацията също може да бъде причина за лошо ЦКР. Както споменахме по-горе, кредитната история се пази в рамките на 5 години, след което трябва да се заличи автоматично. Тоест, ако преди 10 години сте забавили вноската си по кредита, това събитие не би трябвало към днешна дата да влияе на вашата кредитна история. Ако обаче все още е вписано в регистъра, то имате право да подадете жалба.

Техническа грешка. Не е изключено лошо ЦКР да бъде резултат от техническа грешка – плащането по кредита да е направено, но да бъде отразено в системата със закъснение. Минималните просрочия също не се смятат за причина за отбелязване в ЦКР – като тук говорим за просрочие в рамките на ден-два. В такъв случай можете да се договорите с банката доброволно да коригира грешката си. Ако обаче получите отказ, можете да потърсите правата си в съда.

Ако се стигне до съдебно дело, със сигурност ще имате нужда от надежден адвокат, който да следи за изпълнението на процедурите, сроковете, както и изготвянето на цялата документация. С помощта на доказан специалист можете да получите качествен анализ на вашето ЦКР досие, за да разберете дали имате основание да искате коригиране или заличаване.